銀行は我々の生活に深く結びついています。日々の生活費を管理したり、大きな買い物の際にローンを組んだりする際、銀行のサービスは欠かせません。しかし、銀行がどのように機能しているのか、私たちのお金は安全なのか、そして銀行は未来にどのように変化していくのか、これらの事象について詳しく探っていきましょう。
銀行は何のためにあるの？
銀行の役割は、社会を活性化して経済の効率化を図る役割だよ。
会社が新しい事業を始めるために銀行が貸してお金を用意したり、給料を口座に振り込んだり、家を買うときにローンをを組んだりと、身近な存在だね。
社会の活性化・経済活動の活性化
保管と融資の役割
銀行は、一般市民や企業からお金を預かり（預金）、その一部を他の顧客に貸し出し（融資）するという基本的な役割を果たしています。このシステムにより、お金が社会全体で効率的に流通し、経済活動が活性化します。
経済の安定と成長
銀行は、企業が新しいプロジェクトを開始したり、拡張したりする際に必要な資金を提供し、それらの活動をサポートしています。この融資が、企業の新しい投資や雇用創出に繋がり、経済全体の成長や安定に貢献します。
個人のライフプランのサポート
また、個人のライフプランをサポートすることも大きな役割となっています。住宅ローン、マイカーローンなどを通じて、人々の大きなライフイベントをサポートし、生活のクオリティを向上させています。
支払いシステムの提供
さらに、銀行は支払いシステム（例: クレジットカード、デビットカード、電子マネーなど）を提供し、商取引をスムーズに行う基盤を築いています。これによって、企業間、個人間での取引がスムーズに行われ、経済活動が円滑に進みます。
銀行はどうやって儲けているの？
銀行が利益を得る仕組みは、主に”金利の差”によって成り立っています。これを分かりやすく解説するね。
- 預金利息
- 預かる側の利息: 銀行は個人や企業からお金を預かりますが、この預かったお金には一定の利息（預金利息）を払います。この利息は、お金を預ける側に対する”報酬”のようなものです。
- 融資利息
- 貸し出す側の利息: 一方で、銀行は預かったお金を別の個人や企業へ貸し出します。この時、銀行は貸し出しに対して利息（融資利息）を受け取ります。
- 利益の出所
- 銀行の利益は、基本的にこれら二つの利息の差、すなわち「融資利息」から「預金利息」を引いたもの（金利差益）によって生じます。
- 手数料収入
- 銀行は、ATMの利用料、振込手数料、外貨両替の手数料など、様々なサービスに対して手数料を取ります。
- 投資
- 銀行も投資活動を行い、投資先からの配当や利益を得ることもあります。
銀行が持続可能であるためには、金利差益だけでなく、他の収入源からも適度な利益を得て、経済活動に貢献してるんだね。
銀行はつぶれるの？
銀行が破綻（つぶれる）ことは珍しくはなく、歴史を振り返るといくつかの事例が見受けられます。そこで、銀行が破綻した場合にどういった補償があるのか、そのメカニズムを詳しく説明いたします。
銀行の破綻とは
銀行の破綻とは、銀行が財政的な理由でその業務を継続できなくなる状況を指します。これは預金者が預けた資金の返済が難しい、あるいは不可能になる状態を意味します。
最近ではアメリカのシリコンバレー銀行が経営破綻したニュースを見たよ。
銀行の保証制度
預金保険制度
- 多くの国では、銀行が破綻した場合の預金者への補償を規定しています。例えば、日本では、預金保険制度があり、1000万円までの預金は国に保証されています。
銀行破綻時の対応
銀行が破綻すると、通常以下のステップが踏まれます。
- 一時支払停止
- 破綻が発表された初動では、預金の引き出しや振り込みが一時的に停止されることがあります。
- 保証の適用
- 預金保険制度などの保証が適用され、預金者に対して一定額までの資産が補償されます。
- 引き続きの運営
- 新しい運営体や他の銀行が事業を引き継ぎ、通常業務を再開します。この際、預金や貸し出しについての新しいルールが適用されることもあります。
気を付けるべき銀行の状況
現在の銀行業界は、多くの課題と変化を抱えながらも、その機能を果たし続けています。特に、以下の点において顕著な変化と課題があります。
低金利政策とその影響
- 手数料の改悪: 低金利政策下では、銀行が貸出から得る利益が減少します。そのため、収益を保つために各種手数料を見直す動きがあります。たとえば、口座の管理手数料の導入や増額、ATMの使用料金の見直し等です。
- リスクを伴う商品の提案:低い利息では顧客の資産運用のニーズを満たすことが難しくなるため、高リターンを追求する金融商品へのシフトが進みます。外貨預金や保険や相続など。
- 新NISA: 新NISA（少額投資非課税制度）は、投資初心者でも手軽に税制優遇を受けながら投資を始められる制度です。一方で、その利用にはリスクも伴います。
来年4月から、新NISAが始まるよからここ数年銀行に行ったら手数料目あてに、すすめられると思うけど、銀行の窓口では絶対に証券口座を開設しなこと！！NISAの敵は税金と手数料です。
貯金な貯金！！でブレずに行動しましょう。
まとめ
提供されるサービスや商品が自身のニーズやリスク許容度に合致しているかをしっかりと検討し、適切な選択をする必要があります。窓口で金融商品を勧められても、いったん落ち着いてその金融商品を調べましょう。
